Raisin

¿Qué es Raisin?

Raisin se define como una “plataforma europea de ahorro” financiera que ofrece opciones de depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro remuneradas, generalmente sin condiciones, ya que en España si buscas por libre, muchas de ellas exigen vinculaciones como la domiciliación de recibos o la nómina. La plataforma de Raisin reúne una gran multitud de bancos europeos solventes con buenas calificaciones, ofreciendo así oportunidades de inversión atractivas para el cliente. A través de Raisin, las personas inversoras pueden acceder a una selección de bancos que es probable que conozcan, pero que investigando a fondo podrán comprobar que se trata de entidades totalmente fiables y cubiertas por los fondos de garantía de depósitos de los diversos países que conforman la Unión Europea.

Raisin comenzó su andadura en Alemania y llegó a España hace casi diez años. A través de su web y de su aplicación para móviles actúa como intermediario financiero entre los clientes ahorradores y los bancos extranjeros del espacio económico europeo, que comprende los 27 países de la Unión Europea. Esta empresa une a los inversores españoles con los bancos europeos que ofrecen condiciones más favorables que los bancos nacionales, pues como por todos es sabido, tienen cierto pacto “secreto” para no remunerar como es debido el pasivo de sus clientes. Raisin cobra una comisión por su labor de intermediación a la entidad financiera con la que facilita el contacto, pero en ningún caso asumirá el cliente dicha comisión. Esto último lo contamos únicamente para que todos sepan de que se sustenta Raisin.

Raisin.es brinda acceso a una variedad de bancos en toda la Unión Europea. Actualmente, cuenta en su cartera con más de 17 entidades financieras de diferentes países, lo que proporciona a los inversores una amplia gama de opciones para que puedan elegir donde depositar su dinero para obtener una buena remuneración en tiempos de alta inflación. Los depósitos están disponibles en diferentes plazos, permitiendo al usuario invertir tanto a corto como a largo plazo, incluso con depósitos de hasta 10 años de duración.

Esta popular herramienta financiera ofrece una alternativa atractiva a los clásicos bancos españoles como el Banco Santander, el BBVA, Bankia, etc., para aquellas personas interesadas en diversificar sus inversiones a través de depósitos bancarios extranjeros. Su plataforma simplifica y agiliza el proceso y proporciona acceso a diversos productos financieros seguros y de alta rentabilidad en toda la Unión Europea. La seguridad de los depósitos está más que respaldada por la normativa nacional de todos los países de la UE y los sistemas de seguridad de los bancos. Por supuesto, es de vital importancia cumplir con las obligaciones financieras con el fisco español para que no nos llevemos un susto en la declaración de la renta o en posteriores inspecciones.

Lamentablemente, en España contamos con muy pocos productos atractivos, pero sí que podemos destacar muy brevemente a los principales competidores de Raisin como MyInvestor que disponen de una cuenta remunerada del 2% durante un año y depósitos que alcanzan el 4%. El Banco Sabadell mejora aún más esa promoción alcanzando el 2,5% durante un año y 200 euros por domiciliar la nómina. Ojo, Raisin como tal no es un banco ya que ellos no ofrecen ningún producto bancario, sino que ponen en contacto al usuario español con otras entidades financieras de la UE.

¿Cómo invertir en Raisin?

Toda persona que esté habituada a operar en banca electrónica no tendrá ningún problema para abrir una cuenta en Raisin y empezar a mover su dinero. En primer lugar, hay que iniciar el proceso de registro y se recomienda hacerlo a través de un dispositivo móvil ya que la plataforma pedirá al usuario que escanee su DNI y se haga un selfie para verificar que es quien dice ser y que no está utilizando el documento nacional de identidad de otra persona. Una vez registrado, es posible explorar las diferentes modalidades de depósitos a plazo y cuentas de ahorro remuneradas. Raisin proporciona información detallada sobre todos los productos financieros, incluidos los tipos de interés, la duración y las condiciones aplicables. Como es sabido, los ahorros estarán protegidos hasta 100.000 euros por titular y banco, dotando de gran seguridad a la inversión.

La aplicación y la web de Raisin es totalmente intuitiva para que pueda ser utilizada por personas de todas las edades, independientemente de su formación financiera. La plataforma se encarga de gestionar toda la documentación necesaria y realizar todos los trámites encaminados a la apertura de la cuenta, para que el usuario pueda disponer de su cuenta o depósito a plazo fijo deseado y todo ello sin necesidad de conocer ningún otro idioma además del español. El dinero se custodia en una entidad fuera de España y se encuentra sujeto a las leyes del país en cuestión. Los rendimientos que genere el depósito o la cuenta estarán disponibles en el momento que indiquen las condiciones del producto (que habrá sido leído y aceptado por el cliente con carácter previo a su contratación).

La seguridad en las inversiones es máxima ya que todos los países de la UE actúan coordinadamente siguiendo las directivas comunitarias. Si se conoce cómo funcionan los depósitos en España se tendrá conocimiento sobre cómo funcionan en otros países ya que como indicamos, el marco normativo es el mismo para todos los países miembro de la Unión Europea. En caso de que el banco sufra dificultades financieras, no tendrás que preocuparte ya que el dinero está protegido por el fondo de garantís de depósitos del país. Ya hemos tenido precedentes y solo los depositantes de más de 100.000 euros sufrieron pequeñas quitas en su capital. En ningún caso se han atrevido a ir en contra de los intereses de los pequeños ahorradores pues eso habría supuesto la caída en cascada de otros bancos.

Raisin posee una gran capacidad para negociar tipos de interés atractivos ya que cuenta con una amplia base de datos de clientes dispuestos a depositar su dinero. Es probable que en la web de Raisin veas que un determinado banco ofrece más intereses que en su web oficial y todo ello es por el motivo que acabamos de señalar. Debemos destacar que desde hace varios años, la entidad que mejores condiciones ofrece es el Banco Progetto de Italia, solo superado en los últimos días por la también italiana Banca Sistema que está ofreciendo depósitos del 4,40% a un año.

En relación con la tributación, los rendimientos generados por los depósitos a través de Raisin también están sujetos a impuestos como el IRPF. Deberás declarar tus ganancias al hacer tu declaración anual de la renta. Sin embargo, la inversión en bancos extranjeros implica un proceso ligeramente más tedioso. El banco en el que inviertas te proporcionará la documentación necesaria para que hagas tu declaración correctamente. También deberás cumplimentar un documento sobre residencia fiscal de la AEAT para evitar la doble imposición.

Ventajas y desventajas de Raisin

Una ventaja destacada de Raisin es su amplia oferta de bancos y productos financieros. También ofrecen bonificaciones por referir amigos. El usuario ganará 50 euros con cada amigo al que invite a Raisin y cumpla una serie de condiciones. Podrán ser invitados hasta 10 amigos por cada usuario, es decir, además de la rentabilidad que proporciona la plataforma con sus productos, se podrán conseguir 500 euros adicionales, de los cuales Raisin deducirá el IRPF para que no tengas que declararlo.

En caso de que el registro se realice a través del enlace de invitación de un amigo o usando su código promocional de Raisin durante el proceso de registro, la persona invitada obtendrá 50 euros adicionales siempre y cuando se realicen depósitos de 5000 euros o más, que deberá tener una duración mínima de 6 meses. La recompensa será abonada directamente en la cuenta de Raisin pasados 7 días desde la formalización del depósito. Usar esta potente promoción implica que la rentabilidad sacada gracias a Raisin será mucho mayor que si únicamente se contrata el depósito sin ser invitado por nadie.

La desventaja clarísima es que al depositar el dinero, puede surgir una necesidad o una oportunidad, como la compra de un piso o chalet y el usuario no tendrá ese dinero disponible, a no ser que renuncie a perder todos los intereses generados.

Es muy importante evaluar detenidamente cualquier inversión, incluso un depósito ya que todo conlleva sus riegos por pequeños que sean. Raisin presenta datos totalmente transparentes de todas las entidades financieras para que el inversor pueda consultar los datos de solvencia.

¿Qué pasará con los tipos de interés?

Hace unos meses, concretamente hace menos de un año, los depósitos ya estaban por encima del 2% y ahora estamos en un nivel en el que en algunos casos están superando el 4%. ¿Cómo ha sucedido esto? En los últimos meses, ha habido un notable aumento en los tipos de interés a través del BCE. Hace un año estábamos en tipos cercanos 1%, y en la actualidad encontramos productos remunerados al 4% o más en Raisin. Algunos bancos están beneficiando a sus clientes gracias a estos incrementos. Cuando los tipos de interés suben, los depósitos se vuelven relativamente más baratos para los bancos, lo que les hace competir por ofrecer el mejor depósito banco. Hace poco tuvimos el caso de Big Bank, que ofreció directamente un depósito a seis meses al 4%.

Estas últimas subidas de los tipos sugieren que los bancos anticipan una financiación más favorable a largo plazo y están subiendo las tasas de los depósitos de un año o menos. También estamos viendo mucha actividad en cuentas remuneradas, con ofertas atractivas que atraen a los clientes, aunque en Raisin solo hay una cuenta remunerada contratable.

Los otros competidores de los depósitos son las letras del tesoro, que han ganado popularidad en el último año, entre otras cosas, por su alta rentabilidad, su difusión en medios de comunicación y la seguridad que ofrece el tesoro español. Sus características son distintas a los depósitos, como plazos más cortos y la protección que ofrece el estado. Sin embargo, los depósitos ofrecen una mayor flexibilidad en términos de plazos y cancelaciones anticipadas, aunque sea perdiendo capital.

Aunque los depósitos y las cuentas remuneradas sean los productos más golosos para el perfil de inversor conservador, hay que reconocer que el rendimiento actual todavía se encuentra muy por debajo de la inflación, por lo que realmente el inversor sigue perdiendo poder adquisitivo, aunque mucho menos que aquellas personas conformistas que siguen manteniendo su patrimonio económico en los clásicos bancos que no ofrecen nada interesante salvo fondos de inversión y productos indexados. Aún se esperan pequeñas subidas de los tipos de interés en las próximas reuniones del Banco Central Europeo, por lo que no es de extrañar que todavía suban algo más los depósitos, por lo que conviene mantener el dinero en cuentas remuneradas para tener disponibilidad inmediata del dinero para así aprovechar las subidas que están al caer.

En el caso de formalizar la apertura de una cuenta en Raisin, se recomienda insertar el código promocional que aparece en esta sección para que los intereses se vean notablemente mejorados. Otra opción alternativa es conocer a un amigo que ya tenga una cuente y solicitarle el envío de una invitación para que anfitrión e invitado se vean mutuamente beneficiados por el plan amigo de Raisin.